出品｜搜狐財經(jīng)
作者｜汪夢婷
編輯｜楊錦
2026年開春，一種名為“OPC”（One Person Company，即“一人公司”）的創(chuàng)業(yè)模式火了房產(chǎn)。
OPC并非新概念，但在生成式AI進化到智能體階段后房產(chǎn)。一個擁有算法能力的程序員，配合數(shù)個AI Agent，就能撐起一家SAAS公司。伴隨著OpenClaw等AI智能體的爆火，不少創(chuàng)業(yè)者投身其中。
與此同時，相應配套服務也陸續(xù)出現(xiàn)房產(chǎn)。近期，包括交通銀行、浦發(fā)銀行、江蘇銀行、南京銀行等在內的多家銀行紛紛下場，爭相推出OPC專屬金融產(chǎn)品和服務。
最高500萬元的信用額度、最快一天放款到賬……是什么讓一向審慎的銀行房產(chǎn)，甘愿為這些沒辦公室、沒員工、沒固定資產(chǎn)的個人公司遞上橄欖枝？
銀行搶灘“超級個體”
一個人、一臺電腦、數(shù)個AI智能體——這種被稱為OPC的新型創(chuàng)業(yè)范式正在流行房產(chǎn)。
針對OPC企業(yè)“輕資產(chǎn)、強創(chuàng)新”的特征，主流商業(yè)銀行正在重構一套適配AI時代的信用評價體系房產(chǎn)。
近日，南京銀行正式推出專項“OPC同鑫計劃”并迅速實現(xiàn)首單落地房產(chǎn)。據(jù)了解，該計劃聚焦“人力+算力”核心要素，依托其“算力貸”與“鑫人才”產(chǎn)品矩陣，試圖通過“投貸聯(lián)動+生態(tài)賦能”的服務體系，打通成長過程中的服務堵點。
在“一人公司”崛起的時代浪潮下，銀行的角色正在從單純的資金提供者轉向全流程合作伙伴房產(chǎn)。浦發(fā)銀行青島分行以“數(shù)智化”戰(zhàn)略為引領，打造了具有差異化的OPC綜合金融服務方案。
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“我們在嘗試不斷擴展OPC金融服務的外延房產(chǎn)?！逼职l(fā)銀行科技金融部負責人指出，該服務方案不僅涵蓋基礎的開戶、結算、融資等對公業(yè)務，更延伸至針對AI創(chuàng)業(yè)人群的信用卡定制、個人理財?shù)攘闶蹖俜铡?/p>
另一方面，通過鏈接政策解讀、科技資質申報、法律咨詢及“科技會客廳”活動，浦發(fā)銀行正嘗試通過生態(tài)資源整合，陪伴OPC實現(xiàn)從誕生到躍遷的跨越房產(chǎn)。
此外，為了適應OPC“高頻、小額、靈活”的資金需求，區(qū)域性銀行與國有大行紛紛在效率與準入上做加法房產(chǎn)。作為純信用貸款產(chǎn)品，交通銀行蘇州分行推出的“OPC創(chuàng)業(yè)人才貸”實現(xiàn)了無須擔保、隨借隨還，且授信期限長達三年。
這種效率與速度在縣域普惠金融一線體現(xiàn)得更為明顯房產(chǎn)。據(jù)江蘇銀行蘇州分行，該行首筆“OPC蘇智創(chuàng)”專項貸款落地蘇州，從申請測額、審批，到200萬資金到賬，只用了6個小時。
據(jù)沭陽農商行官微，3月3日，該行成功向“沭智工坊”創(chuàng)業(yè)主體發(fā)放全縣首筆“OPC創(chuàng)易貸”，該產(chǎn)品信用額度最高可達500萬元，首筆貸款從申請測額、審批到資金到賬僅用時一天房產(chǎn)。
專家解讀：是“資產(chǎn)荒”下的無奈還是主動轉型房產(chǎn)？
銀行密集推出OPC專屬產(chǎn)品，核心考量究竟是什么？蘇商銀行特約研究員付一夫認為，這背后是銀行在戰(zhàn)略卡位與生態(tài)布局上的野心房產(chǎn)。
“OPC代表了未來產(chǎn)業(yè)的制高點房產(chǎn)?！备兑环蛑赋?，銀行早期介入不僅是財務投資，更是為了通過鎖定具備爆發(fā)潛力的客戶，獲取隨之而來的存款、結算、投行等綜合業(yè)務紅利。這標志著銀行正試圖擺脫對傳統(tǒng)抵押物的過度依賴，通過構建“技術流”評價體系，為自身資產(chǎn)結構的轉型鋪路。
這種轉型的緊迫感，或許來自于源于傳統(tǒng)業(yè)務的式微房產(chǎn)。2026年，傳統(tǒng)信貸的三大支柱——房地產(chǎn)、地方基建、大型制造業(yè)的增長邊際已顯著收窄，銀行普遍面臨“有錢貸不出去”的資產(chǎn)荒。
付一夫表示，在基建、房產(chǎn)等傳統(tǒng)對公業(yè)務增長乏力的背景下，銀行將OPC視為新質生產(chǎn)力的典型代表房產(chǎn)。這既是化解“資產(chǎn)荒”的無奈之舉，更是環(huán)境倒逼下的主動戰(zhàn)略選擇：從重資產(chǎn)模式向輕資產(chǎn)、高科技模式轉型，已成為銀行提升盈利彈性的內在需求。
在傳統(tǒng)信貸視角下，缺乏資產(chǎn)的OPC幾乎是“不可貸”的房產(chǎn)。但在如今的銀行邏輯里，它們卻成了優(yōu)質資產(chǎn)。
“傳統(tǒng)信貸看歷史，OPC信貸則是看未來房產(chǎn)?！备兑环蛘J為，OPC的核心價值在于其“看漲期權”屬性。一旦技術突破或獲市場認可，其營收可能呈指數(shù)級增長，為銀行帶來遠超利息的衍生機會。
此外，這類“超級個體”擁有的核心知識產(chǎn)權與技術壁壘，構成了獨特的“軟性”償債保障房產(chǎn)。這種市場化的逐利行為與國家支持新質生產(chǎn)力的政策導向高度契合，共同構成了其“優(yōu)質”的底層邏輯。
隨著信貸資源向高技術、高學歷的“超級個體”集中房產(chǎn)，市場也出現(xiàn)了擔憂：這是否會擠壓傳統(tǒng)小微企業(yè)的生存空間？
對此，付一夫認為，這種系統(tǒng)性擠壓并不會形成房產(chǎn)。從政策導向看，監(jiān)管對普惠金融有明確的額度考核，OPC與傳統(tǒng)小微分屬不同賽道，資源分配相對獨立。OPC側重高技術、高知群體，而傳統(tǒng)小微多集中在商貿、制造領域，兩者的風險模型與審批邏輯差異巨大。
“銀行發(fā)力OPC是開辟新增量，而非壓縮原有份額房產(chǎn)?！备兑环虮硎?，盡管局部可能出現(xiàn)銀行更偏好高收益OPC的現(xiàn)象，但整體上看，這更多是融資結構優(yōu)化的正常分化。
