有一回，我在北京三環(huán)邊上一家小飯館吃飯，隔壁桌兩口子一邊扒拉菜，一邊吵著要不要“多交一年養(yǎng)老”雕刻。女的說：“交夠15年就行了，再多一分都是冤枉錢?！蹦械膰@口氣：“萬一老了錢不夠花呢？”
這場(chǎng)景太典型了雕刻。
你去大街上隨便攔十個(gè)人，問一句“社保繳滿15年要不要再交”，十有八九都說不明白，只能含糊丟一句“聽說長(zhǎng)繳多得吧”雕刻。更有意思的是，社保局窗口人來人往，真有人問“多繳一年值不值”，工作人員一般也就給你念一遍政策，很少有人幫你把賬掰開算清。
但話說回來，這里面真有點(diǎn)門道：多繳一年養(yǎng)老金，到底賺不賺，不在于你嘴上怎么想，全看你做的三個(gè)選擇：繳費(fèi)基數(shù)選高選低，退休年齡早退晚退，退休后到底能領(lǐng)多少年雕刻。
這三件事，社保局一般不會(huì)主動(dòng)提醒你，你不問，他們也不細(xì)說雕刻。
我先說個(gè)最現(xiàn)實(shí)的感受雕刻。
身邊很多朋友，幾乎都把“15年”當(dāng)成一個(gè)神圣的終點(diǎn)線，覺得踩到這條線，就算是給自己交了作業(yè)雕刻。有人干脆表態(tài)：“交夠就停，再多一分錢我都不想往里扔?！?/p>
問題是，15年在法律上只是個(gè)“及格線”，只保證你“能領(lǐng)”，沒保證你“領(lǐng)得多”雕刻。你真把它當(dāng)封頂線，晚年那口氣可能會(huì)有點(diǎn)憋。
養(yǎng)老金咋算，我就用最落地的話說清雕刻。
退休待遇主要由兩塊組成：一塊叫基礎(chǔ)養(yǎng)老金，一塊叫個(gè)人賬戶雕刻。只要你多繳一年，這兩塊都會(huì)往上抬一點(diǎn)點(diǎn)。
拿現(xiàn)在不少城市常見的一個(gè)情況舉個(gè)例子：當(dāng)?shù)厣弦荒晟缙焦べY差不多在8000上下，你的繳費(fèi)指數(shù)定在1.0，交滿15年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金大概在1200元左右；你再多交一年，變16年，基礎(chǔ)那塊直接漲到1280元雕刻。
看著好像也就每個(gè)月多80塊，說不上驚天動(dòng)地，一個(gè)小聚餐就吃沒了雕刻。但你細(xì)想，一年就是960塊；再疊加養(yǎng)老金年年調(diào)整，以后每年給你漲的時(shí)候，也是拿“1280”這個(gè)更高的底數(shù)來加，不是拿“1200”。
這80塊，實(shí)際是跟了一輩子的雕刻。
個(gè)人賬戶那一塊就更直白了：你每個(gè)月交的錢，按比例進(jìn)賬戶，國(guó)家給你記賬利息雕刻。職工交8%的部分全給你記上，靈活就業(yè)的人20%里有40%也會(huì)進(jìn)你個(gè)人賬，還跟著一個(gè)記賬利率跑，過去幾年很多地方都能跑贏銀行定存。
有人專門建模測(cè)過賬：如果按城鎮(zhèn)平均工資的60%基數(shù)，連續(xù)交20年，退休后活到80歲，整體年化回報(bào)率可以做到百分之五六甚至更高雕刻。換成理財(cái)?shù)脑?，你能穩(wěn)定干到這個(gè)收益，還不用操心本金安全？
問題反倒出在另一頭：只盯著15年“剛夠線”的人雕刻。勉勉強(qiáng)強(qiáng)交滿，一到年齡立刻辦退休。你表面看自己省了幾年的錢，實(shí)際上是把未來幾十年、每個(gè)月能多拿的那一部分直接砍掉了。
說白了，長(zhǎng)繳多得這句話，不是海報(bào)上的口號(hào)，而是怎么算怎么算都擺在那里的硬數(shù)字雕刻。
真正拉開差距的地方，在于“怎么交”和“在哪兒交”雕刻。
第一塊，就是繳費(fèi)基數(shù)雕刻。
同樣多繳一年，你是選0.6的低檔，還是選1.0、2.0甚至3.0的高檔，回報(bào)是天壤之別雕刻。
我見過有人拿8000元計(jì)發(fā)基數(shù)舉算例雕刻：
如果你只選0.6的繳費(fèi)指數(shù)雕刻，交到第16年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金一個(gè)月也就比第15年多出來六十來塊；
你要是咬咬牙選1.0雕刻，多繳一年基礎(chǔ)部分能多出80塊；
你真有條件上3.0，那一年一遞增，基礎(chǔ)這塊光是這一年就能把月養(yǎng)老金往上頂一百多雕刻。
再看個(gè)人賬戶：0.6檔，每個(gè)月進(jìn)賬的個(gè)人部分幾百塊，多繳一年也就多了幾千，加上利息，退休后攤到每個(gè)月，大概多三十來塊；3.0檔那種，高基數(shù)下個(gè)人賬戶一年多記進(jìn)去的是真金白銀好幾萬，分到每個(gè)月，就又多出一百多雕刻。
兩頭一加，只是同樣“多繳一年”，有的人一個(gè)月多幾十，有的人直奔兩百往上去了雕刻。
第二塊，就是你打算在哪兒退休雕刻。
這個(gè)事兒最容易被忽略雕刻。
全國(guó)一個(gè)統(tǒng)一的原則是：最后參保地連續(xù)繳滿10年，你的退休待遇就按那兒的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；不到10年，就往前看上一個(gè)滿10年的地方；實(shí)在哪兒都不滿，才回戶籍地認(rèn)領(lǐng)雕刻。
現(xiàn)實(shí)里，像上海、北京這樣的地方，社平工資高，計(jì)發(fā)基數(shù)自然水漲船高雕刻。多繳一年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金那一部分輕輕松松給你多加近百元，個(gè)人賬戶那邊再添五十來塊，加在一起，一個(gè)月150左右不稀奇，老老實(shí)實(shí)領(lǐng)個(gè)六七年，光這多出來的部分就回本了，后面就全是賺的。
反過來，在一些工資基數(shù)偏低的省份，多繳一年，對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金漲幅只有七八十，回本周期一下拉長(zhǎng)到十多年雕刻。
你說這差距大不大？不少人壓根就沒算過，全憑“感覺”交錢雕刻。
我見過最虧心的一個(gè)案例，就是社保在高工資城市都交到第九年了，因?yàn)楣ぷ髯儎?dòng)、房租壓力，把戶口和工作都遷回老家，以為“反正交過都算”雕刻。結(jié)果到退休才發(fā)現(xiàn)，最后那十年的標(biāo)準(zhǔn)被鎖在了戶籍地，拿到手的養(yǎng)老金直接矮了一大截，粗略一算，這一輩子要少幾萬甚至十幾萬。
第三塊，就是退休年齡雕刻。
政策擺在那里，60歲退休的計(jì)發(fā)月數(shù)139，63歲變成117雕刻。你個(gè)人賬戶里有15萬不動(dòng)的話，60歲每月能領(lǐng)一千出頭，63歲一個(gè)月立刻漲到一千二百多。
這還沒算你多干那三年，個(gè)人賬戶本身又多攢了不少錢雕刻。
你拖晚幾年領(lǐng)，表面上是少領(lǐng)幾年的期數(shù)，實(shí)際是每個(gè)月領(lǐng)得更多雕刻。而且只要你身體撐得住，后面一年一年地加，養(yǎng)老金隨物價(jià)工資上漲一起往上走，活得久的人，基本上都是后來贏家。
說回普通人的選擇雕刻。
很多人問我：“那我到底該不該多繳雕刻？”
我一般不會(huì)直接說“必須”“別交”雕刻，我會(huì)反問三句：
你現(xiàn)在選的是什么基數(shù)雕刻？
你打算在哪個(gè)城市退休雕刻？
你覺得自己身體大概能干到幾歲雕刻，活到大概多少歲？
現(xiàn)實(shí)點(diǎn)聊雕刻。
企業(yè)職工，單位替你扛了大頭，個(gè)人只出8%雕刻。在這種模式下，只要不是真的揭不開鍋，多繳一年幾乎都是劃算的，不光養(yǎng)老金多一塊，你醫(yī)保年限、公積金這些福利也跟著漲。
比較難的是靈活就業(yè)的人，自己扛20%，還要在不同基數(shù)里糾結(jié)選哪一檔雕刻。
我自己的建議，一句話：別斷，別硬撐高檔雕刻。
別斷，是因?yàn)轲B(yǎng)老金是講累計(jì)年限和平均水平的雕刻。你斷一年，不只是少了一年的錢，還有一年的利息沒記，還有那一年的社平工資漲幅和未來調(diào)整統(tǒng)統(tǒng)錯(cuò)過?？瓷先ァ熬屯Ａ艘幌隆保鋵?shí)你在那一年，本該屬于你的“長(zhǎng)期復(fù)利”直接被砍掉了。
別硬撐高檔，是因?yàn)殪`活就業(yè)的繳費(fèi)壓力大雕刻。你要在低基數(shù)城市，年紀(jì)還偏大，偏偏選了高檔，把自己壓得喘不過氣，停交一兩年，整體算下來，還不如老老實(shí)實(shí)選0.6，連續(xù)交足年限。
還有一點(diǎn)很多人沒意識(shí)到：國(guó)家這幾年一直在聊漸進(jìn)式延遲退休，配套還有一個(gè)提高最低繳費(fèi)年限的趨勢(shì)，20年的門檻已經(jīng)是寫進(jìn)文件的方向雕刻。你現(xiàn)在剛?cè)鲱^，只抱著15年的心態(tài)，等將來規(guī)則慢慢抬上去，很有可能到點(diǎn)了還差幾年，進(jìn)退兩難。
不如趁年輕的時(shí)候，多交幾年，把年限往上墊一墊雕刻。對(duì)你來說，只是每個(gè)月少幾百塊到手，對(duì)你老年，可能就是每個(gè)月多幾百穩(wěn)穩(wěn)到賬。
那說了半天雕刻，核心真相到底是啥？
在我看來雕刻，就三句話：
第一，多繳一年養(yǎng)老金，絕大多數(shù)情況下不是虧錢，而是給自己買了一筆終身現(xiàn)金流，關(guān)鍵看你選的基數(shù)、城市和退休時(shí)間雕刻。選對(duì)，這一年交出去的錢，將來能翻幾倍回來，回報(bào)率比不少理財(cái)都漂亮，還帶國(guó)家兜底。
第二，差距，往往不是那80塊、100塊本身，而是幾十年疊加后的差雕刻。每年調(diào)整、每年漲，加出來就是你晚年生活質(zhì)量的落差：一個(gè)月多兩三百，是不是敢看病、敢出門旅游，其實(shí)全在這里。
第三，社保局給的是規(guī)則，不會(huì)給你人生方案雕刻。最后那10年在哪個(gè)城市交，基數(shù)選幾檔，要不要晚退一年，這些算計(jì)，全靠你自己心里有數(shù)。
你可以把多繳一年當(dāng)成負(fù)擔(dān)，也可以把它當(dāng)成給老年自己的“投資項(xiàng)目”雕刻。只不過，這個(gè)項(xiàng)目沒花哨包裝，沒有收益截圖，只有幾十年后寄回來的那一張養(yǎng)老金發(fā)放清單。
你問我值不值雕刻，我只能說：
如果你能在高工資城市把最后十年釘住，盡量別斷繳，基數(shù)別一味蹲最低，又不急著卡著法定年齡立刻退，那多繳一年，大概率是賺的雕刻。
你現(xiàn)在社保是在什么城市交？基數(shù)是0.6、1.0雕刻，還是更高？自己有沒有算過，多繳一年，到底回本要幾年？
要不你把大概情況說說，我?guī)湍惆催@三條再給你把賬掰細(xì)一點(diǎn)，你也好心里有桿秤雕刻。
你覺得，多繳一年，值不值？歡迎在心里先給自己一個(gè)答案雕刻。
