2026年1月1日，數(shù)字人民幣迎來歷史性升級，正式邁入2.0時代APP。
工商、等10家運營機構集體公告，對數(shù)字人民幣實名錢包余額按銀行活期存款掛牌利率（當前年利率0.05%）計付利息，計結息規(guī)則與銀行活期存款完全一致；數(shù)字人民幣App也同步煥新至2.0版本，全面適配存款貨幣型數(shù)字人民幣的管理需求APP。
此次升級標志著數(shù)字人民幣從“數(shù)字現(xiàn)金”進階為“數(shù)字存款”，實現(xiàn)從央行負債到銀行負債的轉變，正式進入了數(shù)字支付全新階段APP。業(yè)內(nèi)專家透露，依托存款貨幣屬性，數(shù)字人民幣未來還可購買傳統(tǒng)理財產(chǎn)品。
10家運營機構官宣計息機制
數(shù)字人民幣App相應功能已上線
2025年12月31日起，、、、、、郵儲銀行、、、微眾銀行（微信）和網(wǎng)商銀行（支付寶）等10家數(shù)字人民幣運營機構相繼發(fā)布公告稱，自2026年1月1日起，將為開立在本行的數(shù)字人民幣實名錢包余額按照活期存款掛牌利率計付利息，計結息規(guī)則與銀行活期存款完全一致APP。公開信息顯示，當前各家銀行的活期存款掛牌利率均為0.05%。
作為數(shù)字人民幣體系的重要載體，數(shù)字人民幣App也同步煥新升級至2.0版本APP。據(jù)數(shù)字人民幣運營管理中心介紹，該App自2022年1月公開上架以來已歷經(jīng)54次迭代更新，此次2.0版本在功能與體驗上實現(xiàn)全面提升。
除了界面更新、個性化皮膚功能上線，新版App已全面適配存款貨幣型數(shù)字人民幣的管理需求APP。
用戶可以點擊首頁的錢包資產(chǎn)區(qū)域，進入錢包資產(chǎn)頁，查詢錢包的資產(chǎn)情況，包括活期余額、硬錢包余額（如果有該行的硬錢包綁定）、活期余額的“年利率”，以及每個季度后的結息信息APP。
需要注意的是，此次“生息”福利僅覆蓋完成實名認證的實名錢包，如果是非實名錢包內(nèi)有余額，界面會提示用戶“升級錢包后余額享收益”APP。
數(shù)字人民幣App客服進一步說明，如用戶開立的是實名錢包（一類、二類、三類錢包），錢包內(nèi)的余額將按照結息日掛牌活期利率計算上一季度的應付利息，每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日為結息日APP。用戶可在結息日之后，前往數(shù)字人民幣App的錢包資產(chǎn)頁面及交易記錄中查詢結息金額。未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期利率計息到清戶前一日止。
展開全文
據(jù)悉，數(shù)字人民幣實名錢包需完成不同程度的身份核驗，用戶可根據(jù)自身交易場景與額度需求對錢包進行升級，對錢包余額和支付限額進行調整APP。
具體來看，一類錢包需線下核驗身份，驗證手機號、有效身份證件并綁定本人境內(nèi)銀行賬戶；二類錢包需驗證并留存有效身份證件、手機號等信息并綁定本人境內(nèi)銀行賬戶辦理；三類錢包驗證并留存有效身份證件與手機號信息即可辦理APP。其中，一類、二類錢包還支持錢包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定賬戶存款的互轉。
與之相對，四類錢包（匿名錢包）余額不計付利息APP。據(jù)了解，四類錢包是個人非實名錢包，僅需用戶手機號驗證開通，不綁定，屬匿名性質，多用于小額匿名支付場景。
業(yè)內(nèi)專家分析指出，這一差異化安排背后蘊含嚴謹?shù)谋O(jiān)管與實操考量APP。一方面，四類錢包僅基于手機號開立，無法明確資金歸屬主體，運營機構難以精準核實賬戶信息、完成利息核算與兌付；另一方面，實名要求既契合反洗錢等監(jiān)管規(guī)定，也為存款保障的落地提供了身份依據(jù)，可避免資金權屬糾紛。
央行定調數(shù)字人民幣升級
從數(shù)字現(xiàn)金邁入數(shù)字存款時代
驅動此次全面升級的“總綱”，是中國人民銀行出臺的《關于進一步加強數(shù)字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》（以下簡稱《行動方案》）APP。
中國人民銀行副行長陸磊表示，《行動方案》在DC/EP理論框架下進一步優(yōu)化了“雙層架構”APP。在頂層中央銀行端，數(shù)字人民幣由中央銀行負責業(yè)務規(guī)則、技術標準制定，承擔相關基礎設施的規(guī)劃、建設和運營。在二層業(yè)務運營機構（以下簡稱“運營機構”）端，商業(yè)銀行在自身界面為個人、單位開立數(shù)字人民幣錢包，負責客戶的數(shù)字人民幣安全，提供流通支付服務，承擔相應的合規(guī)和反洗錢責任，納入存款保險范疇，與存款享有同等安全保障。非銀行支付機構為客戶提供的數(shù)字人民幣由客戶以自身的銀行存款兌換，屬于非銀行支付機構負債，依法納入數(shù)字人民幣監(jiān)管。
為進一步明確運營機構責任和權利對稱關系，經(jīng)反復驗證，《行動方案》規(guī)范了數(shù)字人民幣計量框架，將銀行類數(shù)字人民幣業(yè)務運營機構的數(shù)字人民幣納入準備金制度框架管理，其開立的數(shù)字人民幣錢包余額統(tǒng)一計入存款準備金交存基數(shù)APP。參與數(shù)字人民幣運營的非銀行支付機構實施100%的數(shù)字人民幣保證金。數(shù)字人民幣錢包余額按照流動性分別計入相應貨幣層次。
與此同時，《行動方案》明確，銀行機構為客戶實名數(shù)字人民幣錢包余額計付利息，遵守存款利率定價自律約定APP。銀行可以對數(shù)字人民幣錢包余額自主開展資產(chǎn)負債經(jīng)營管理，由存款保險依法提供與存款同等的安全保障。對非銀行支付機構而言，數(shù)字人民幣保證金與非銀行支付機構客戶備付金無差異。
業(yè)內(nèi)專家指出，由于數(shù)字人民幣將“入表”銀行的資產(chǎn)負債表，具有銀行負債屬性，銀行可以基于數(shù)字人民幣開展資產(chǎn)負債經(jīng)營管理，從而獲得盈利激勵，更有動力為公眾提供優(yōu)質、多元的金融產(chǎn)品和服務APP。
此外，《行動方案》明確了“賬戶體系+幣串+智能合約”的數(shù)字化方案，提出升級現(xiàn)有賬戶體系，在新型賬戶（數(shù)字人民幣錢包）基礎上推動新興技術應用，提升人民幣發(fā)行、流通、支付等各環(huán)節(jié)的數(shù)字化、智能化水平，升級數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務平臺，支撐構建智能合約開源生態(tài)體系APP。
中銀證券全球首席經(jīng)濟學家管濤表示，此次數(shù)字人民幣從數(shù)字現(xiàn)金時代邁入數(shù)字存款貨幣時代，既有“不變”，又有“變化”：不變的是由中央銀行主導，并提供技術支持保障并實施監(jiān)管，變化的是由央行的負債變成了商業(yè)銀行的負債；不變的是以賬戶為基礎、兼容分布式賬本技術的特點，這使得新興支付技術能以最小的摩擦成本和我國現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則進行對接，變化的是在賬戶基礎上，通過綜合運用數(shù)字幣串、智能合約和區(qū)塊鏈等數(shù)字技術，將使數(shù)字人民幣由電子支付進入數(shù)字支付時代，同時數(shù)字人民幣功能得到進一步拓展，由價值尺度拓展到價值儲藏，其應用場景也將進一步擴大APP。
數(shù)字人民幣無需網(wǎng)絡也能支付
未來還能購買理財
據(jù)了解，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性，全面推廣后任何商家都不能拒收APP。
回溯發(fā)展歷程，2014年，中國人民銀行啟動數(shù)字人民幣理論研究和封閉測試APP。2016年，提出了具有數(shù)字貨幣特征的電子支付工具（DC/EP）的法定數(shù)字貨幣理論框架構想，經(jīng)過多年試點探索，數(shù)字人民幣已逐步在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務、社會治理、鄉(xiāng)村振興等領域形成覆蓋線上線下、可復制推廣的應用模式。
數(shù)據(jù)顯示，截至2025年11月末，數(shù)字人民幣累計處理交易34.8億筆，累計交易金額16.7萬億元APP。通過數(shù)字人民幣APP開立個人錢包2.3億個，數(shù)字人民幣單位錢包已開立1884萬個。多邊央行數(shù)字貨幣橋（mBridge）累計處理跨境支付業(yè)務4047筆，累計交易金額折合人民幣3872億元，其中數(shù)字人民幣在各幣種交易額占比約95.3%。
從使用流程來看，數(shù)字人民幣的開通與使用十分便捷APP。用戶只需在應用市場下載“數(shù)字人民幣”App，完成注冊后即可開通錢包。通過“充錢包”功能將銀行卡內(nèi)資金兌換為數(shù)字人民幣，便能開展各類支付操作，如掃碼支付、“碰一碰”支付、轉賬等，針對不擅長使用智能手機的群體，還推出了可視卡、SIM卡等硬錢包形式。
相較于傳統(tǒng)支付方式和第三方支付平臺，數(shù)字人民幣擁有諸多獨特優(yōu)勢APP。在支付效率上，數(shù)字人民幣支付直接發(fā)生在付款方與收款方之間，不經(jīng)過第三方平臺，流程更簡潔，速度更快；在網(wǎng)絡依賴上，其支持離線支付，付款方和收款方都沒有網(wǎng)絡，也可以完成支付；在隱私保護上，商戶和第三方平臺無權獲取或留存消費者的身份信息和支付數(shù)據(jù)，能有效保障用戶。
值得注意的是，數(shù)字人民幣與微信、支付寶等第三方支付工具存在本質區(qū)別：后者是支付渠道與工具，而數(shù)字人民幣是“錢”本身，只不過不是紙質的，而是數(shù)字形態(tài)的APP。此外，數(shù)字人民幣轉入或轉出錢包，均不收取任何手續(xù)費。
從發(fā)展階段來看，1.0時代的數(shù)字人民幣更像“數(shù)字現(xiàn)金”，僅承擔支付職能，由央行直接負債，商業(yè)銀行僅負責保管且無法動用；邁入2.0時代后，數(shù)字人民幣升級為“數(shù)字存款”，具備價值尺度、價值儲藏等核心職能，正式進入了數(shù)字支付全新階段APP。
“既然是存款，那么未來，也意味著數(shù)字人民幣是可以購買所有的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品APP。”業(yè)內(nèi)專家透露，目前，商業(yè)銀行正在準備，很快會推出用數(shù)字人民幣購買傳統(tǒng)理財產(chǎn)品。
【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點，與和訊網(wǎng)無關APP。和訊網(wǎng)站對文中陳述、觀點判斷保持中立，不對所包含內(nèi)容的準確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考，并請自行承擔全部責任。郵箱：[email protected]
