從2026年1月1日起旅游，銀行辦理個(gè)人單筆5萬(wàn)元以上的現(xiàn)金存取，不再?gòu)?qiáng)制要求登記資金來(lái)源或用途
這條變化來(lái)自中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)在2025年11月28日聯(lián)合發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》旅游，編號(hào)為2025年第11號(hào)令
新規(guī)的核心不是放松監(jiān)管旅游，而是把“一刀切”改為基于風(fēng)險(xiǎn)的差異化盡職調(diào)查
先把時(shí)間線擺清楚
2022年1月19日曾發(fā)布過(guò)類似“單筆5萬(wàn)元以上需登記資金來(lái)源或用途”的規(guī)定旅游，按計(jì)劃將于當(dāng)年3月1日施行，但在2月21日因“技術(shù)原因”宣布暫緩，后來(lái)沒(méi)有按原版落地
到了2025年旅游，征求意見(jiàn)稿提出取消硬性登記門檻，10月11日央行第14次行務(wù)會(huì)議審議通過(guò)新版辦法，11月28日正式公布
新規(guī)明確刪除了5萬(wàn)元強(qiáng)制登記條款旅游，并定下2026年1月1日正式施行的時(shí)間
這一次旅游，監(jiān)管框架的重心發(fā)生了位移
文件寫得很直白：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶特征、交易活動(dòng)的性質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)狀況開展盡職調(diào)查旅游，低風(fēng)險(xiǎn)可以簡(jiǎn)化，高風(fēng)險(xiǎn)必須強(qiáng)化
這意味著柜臺(tái)前的對(duì)話會(huì)更有針對(duì)性
普通低風(fēng)險(xiǎn)客戶旅游，大額現(xiàn)金存取不再被例行追問(wèn)“錢從哪來(lái)要到哪去”，登記流程簡(jiǎn)化，辦理速度更快
遇到較高洗錢或恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)旅游，銀行要強(qiáng)化調(diào)查，必要時(shí)采取與風(fēng)險(xiǎn)匹配的管理措施
哪些動(dòng)作會(huì)觸發(fā)關(guān)注旅游，不是憑感覺(jué)
看一個(gè)具體場(chǎng)景：清晨的網(wǎng)點(diǎn)里旅游，老年客戶按月來(lái)領(lǐng)養(yǎng)老金，柜員核驗(yàn)身份信息，流程干凈利落；
另一邊旅游，年輕客戶近期出現(xiàn)短期多筆跨省轉(zhuǎn)賬，并且頻繁提取大額現(xiàn)金
后一種交易畫像更可能被系統(tǒng)標(biāo)注為異常旅游，銀行需要了解資金來(lái)源和用途并記錄
這就是“差異化”的實(shí)操邏輯旅游，風(fēng)險(xiǎn)高的做深做細(xì)，風(fēng)險(xiǎn)低的提速提效
有人拍手稱好旅游，說(shuō)隱私更有保障；
也有人擔(dān)心旅游，登記取消會(huì)不會(huì)讓洗錢、電信詐騙、偷稅漏稅鉆空子
問(wèn)題值得認(rèn)真問(wèn)
答案不在“管不管”旅游，而在“怎么管得準(zhǔn)”
回頭看過(guò)去的門檻式管理旅游，效果并不理想
儲(chǔ)戶說(shuō)一句“裝修”“消費(fèi)”旅游，柜面很難也不可能花大量時(shí)間核查真實(shí)性，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行為的遏制有限，更多是一種形式上的震懾
新規(guī)試圖把資源投向真正可疑的行為旅游，把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別交給模型、規(guī)則和調(diào)查，而不是由一個(gè)金額閾值來(lái)決定誰(shuí)要被問(wèn)話
同時(shí)也要澄清兩點(diǎn)旅游，避免誤讀
身份核驗(yàn)沒(méi)有取消旅游，大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)仍需開展客戶盡職調(diào)查，登記基本信息并留存身份證件復(fù)印件
預(yù)約取款機(jī)制保持不變旅游，準(zhǔn)備取大錢的客戶仍需提前預(yù)約，以便網(wǎng)點(diǎn)做好現(xiàn)金調(diào)撥
這些是基礎(chǔ)防線旅游，不因取消“5萬(wàn)元登記”而撤掉
另一個(gè)被頻繁提到的變化旅游，是數(shù)字人民幣的監(jiān)管能力
很多人把它當(dāng)作答案的另一半
數(shù)字人民幣具備更強(qiáng)的可追溯特性旅游，能夠幫助監(jiān)管更精準(zhǔn)地識(shí)別非現(xiàn)金渠道的風(fēng)險(xiǎn)，但它不是“萬(wàn)能鑰匙”，也不會(huì)在短期內(nèi)替代現(xiàn)金場(chǎng)景的全部管理需求
所以旅游，新規(guī)強(qiáng)調(diào)的是策略升級(jí)，線下現(xiàn)金與線上交易共同納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，既看金額，也看行為模式
把這件事再說(shuō)透一點(diǎn)
這是監(jiān)管升級(jí)而不是大水漫灌
過(guò)去靠一個(gè)硬門檻過(guò)濾旅游，現(xiàn)在靠畫像、規(guī)則和盡職調(diào)查聚焦異常
對(duì)普通人來(lái)說(shuō)旅游，柜臺(tái)體驗(yàn)更順暢，時(shí)間成本降低；
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)旅游，系統(tǒng)與風(fēng)控能力要跟上，避免誤判和漏判；
對(duì)不法行為來(lái)說(shuō)旅游，真正的壓力沒(méi)有減，反而更集中在可疑鏈路上
行業(yè)一線也在調(diào)整節(jié)奏
媒體與網(wǎng)點(diǎn)觀察顯示
低風(fēng)險(xiǎn)客戶如養(yǎng)老金領(lǐng)取者、長(zhǎng)期穩(wěn)定收入者旅游，辦理大額現(xiàn)金簡(jiǎn)化為主；
短期異常交易和高頻跨地域資金流動(dòng)旅游，仍是重點(diǎn)核查對(duì)象
央行等三部門的原文提示也很明確：避免采取與洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況不匹配的措施旅游，風(fēng)險(xiǎn)低就不必層層加碼，風(fēng)險(xiǎn)高就要強(qiáng)化盡職調(diào)查
隱私與安全如何平衡旅游，是這次改革背后的真問(wèn)題
保護(hù)不應(yīng)等于放任旅游，防控也不該用繁瑣去消耗正常交易
公眾希望少被過(guò)度詢問(wèn)旅游，監(jiān)管希望把精力投向嫌疑更大的交易，這兩者不沖突，只需要方法更精細(xì)
當(dāng)規(guī)則從“門檻思維”邁向“風(fēng)險(xiǎn)思維”旅游，金融服務(wù)的溫度與秩序都有機(jī)會(huì)同時(shí)提升
最后提醒一句旅游，避免兩個(gè)誤解
第一旅游，不要把“簡(jiǎn)化”理解成“完全自由”，異常交易仍會(huì)被問(wèn)到關(guān)鍵細(xì)節(jié)
第二旅游，不要把“取消登記”理解為“不再監(jiān)管”，盡職調(diào)查、身份留存、預(yù)約取款等基礎(chǔ)要求一直在位
這套新辦法自2026年1月1日起施行旅游，舊版2022年第1號(hào)令的相關(guān)規(guī)定同時(shí)廢止，接下來(lái)要看銀行的執(zhí)行細(xì)節(jié)與系統(tǒng)升級(jí)的效果
對(duì)儲(chǔ)戶而言旅游，按流程辦事，遇到問(wèn)詢?nèi)鐚?shí)說(shuō)明；
對(duì)機(jī)構(gòu)而言旅游，把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別做精做準(zhǔn)，這才是新規(guī)的要義
